“是的，我们要考虑品牌，也要考虑用户生命周期。”
说到这，樊红阳脸色一变，郑重说道“张总，必须得对一部分用户调高利率了。”
“什么情况你说说。”
张益达也知道樊红阳性格稳重，有的放矢的一个人，不会无缘无故调高利率的。
“2从13年开始兴起，网贷借款则是从15年兴起。
消费金融的用户严格来说都是银行不要的次级用户。
这些人抗风险能力很弱，基本上就靠工资收入来支撑提前消费。
一旦发生点什么变故，比如说失业了，行业不景气，经济不景气，他们的还款能力就会出现问题。
甚至这些情况都不发生的话，一个消费金融用户的生命周期也不会超过3年。
一个人自制力太差的话，陷入消费升级的陷阱后，很容易迷失自己。
不断借钱消费，还款能力越来越差。
工资无法支撑每月还贷后，就开始借新还旧，套现信用卡。
直到负债越来越高，最终产生“爆炸”。这也会形成很大的信贷泡沫。
因为银行等金融机构的借款会录入央行征信，而2和一般网贷没这个资格。
很可能成为最后的接盘侠
老哥把我们这种机构的钱借了出去，拿去还了银行或者信用卡贷款”
“那你的意思了，调高利率，也是为了抵御以后有可能爆发的次贷危机”
樊红阳摆摆手，“没那么严重，我们国家只要制造业还在，低端岗位还在，总能找到一份工作的。
我的意思是针对借款频繁的这部分用户，榨干最后一丝利用价值，然后甩给其他金融机构。
不然的话，获客成本高昂的今天根本不可能一个借款用户只使用一次。”
说得也太裸了吧尽管这是事实，包括银行也是这么干的，但难免会有一些残忍。
但这条路，也是一些不懂节制的年轻人自己选择的。
一年借款一两次，还可能是创业或者遇到什么难题。
每个月都在借的人，要么真的是消费无穷，要么真的就是快走投无路了。
见张益达沉默不语，樊红阳又提醒道“张总，做我们这行，千万不能有理想主义。
讲情怀的话，就去搞惠农贷。
做消费金融，那就是以赚钱为目的。同时作为2公司，我们还要对另外一端的出借人负责。”
“行吧”
张益达又特意提醒道“利率注意了，千万不能超过36的红线。
哪怕现在很多人利用等额本息，砍头息的方式打擦边球。
我们也不能这样做，算是最后的底线吧”
“这我知道，风险太高的客户，我们连36年利率的贷款也不会发放给他们的，直接拒绝。”
张益达又看向方雨涵，问“你们呢”
方雨涵苦笑道“同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元；
同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元；
同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元；
同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。
这意味着，2公司对个人借款客户最高发放20万元贷款，对于企业借款客户最