“yi bank旗下有资金端和资产端，资金端的客户画像表明，线上理财的参与者大部分都是中产阶级，职业主要是医生律师
但因为出借人数量稀少，并且投资金额较低，资金端的供给一直是个大问题。
同时，线上理财在印尼的被接受度远不如国内。因为当地银行卡、信用卡覆盖率极低，有足足15亿人，也就是全国约60的人口没有银行账户。
另外，印尼民众没有经历过被大型第三方线上支付平台全面覆盖，缺乏了线上理财需求的养成阶段。
换言之，印尼的互联网金融设施不完善，缺银行卡覆盖率，缺国民级的支付应用，缺“零钱宝”这样的货币基金。”
张益达靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商业环境就是这么恶劣。
要想富，就得先修路。所以ray来了，还帮小兄弟yi bank承担起了开路先锋的责任。
黄希文也是听得津津有味，他表示道“你们遇到的这些问题，danaas也都遇到了。
只是我们在中国没有2公司，感观没你们这么明显。”
“所以啊，要想在这个行业掘金，我们得合力先把ray给做起来。”张益达扭头对黄希文说道。
“对，应当如此”黄希文点头表示认可。
“那我接着说资产端吧”黄希文拨动手中的t控制器，把t翻了一页，又说
“资产端目前我们都是和另外一大股东，电商平台bukaak合作开发的，类似于国内蚂蟥金服的花呗，狗东的白条，算是一种信用付产品。
为此，bukaak专门成立了一个数据分析部门，向我们开放了用户购物信息、住址、学历等多个维度的信息。
我们开放授信的都是高学历群体，有稳定的工作和收入。
目前来看，资产质量表现不错，但同样也有很多潜在的问题。
首先是资产规模，我们完全受限于bukaak的成长速度，它壮大一分，我们的信用付产品才能跟着壮大一分。
bukaak要是发展受挫，也会对我们的信用付产品产生巨大的影响。
还有，信用付产品运营利润还要分一半给bukaak，留给我们的利润还不够运营成本。
我们测算过了，月放款额要达到1亿人民币以上，我们才能达到收支平衡。
如果是我们单独开发资产端的话，也会面临很多的问题。
比如说，征信数据相关的制度在印尼很不健全，像手机号实名制、第三代身份证都尚未落实，且征信数据缺乏多样性。
贸然涉足其他资产端，恐怕要交不少学费。
不过也不是没有办法，印尼金融监管局ojk规定日息不能高于千分之八。
如果我们按照这个利率去放款，哪怕坏账达到50都可以盈利。”
张益达和黄希文都惊了一跳，前者问道“握草，年化将近百分之三百了。但ojk要求最高利息和罚款不能超过贷款本金的100啊”
庄楚光摸了摸鼻子，笑道“这个简单，我们只做730天产品，利息和罚息怎么也不会超过本金1倍的。”
他又无奈的叹口气，说“这么高利率，也是没办法的事情。必须用高利润来对冲高坏账。
印尼的情况比国内复杂得多，风控在这里基本就是失效的。
只能玩概率学”
黄希文插了一句，他说“7天产品，按照千分之八日利率计算，也就56吧。如果出现一半的坏账，那不是倒亏444的本金。”